51信用卡被查，你怎么看？

51信用卡被查，你怎么看？

10月21日，据多家媒体报道，浙江金融科技头部企业51信用卡被查。警方带走了CEO兼公司法定代表人孙海涛，同时还有大量公司员工，十余辆警车装满。 当时还有51信用卡的员工跟朋友发信息说，警车装不下，自己没被带走的。

51信用卡被查的原因，传闻是子公司的外包业务及现金贷，前者涉及爬虫技术涉嫌窃取银行数据的违法犯罪，后者是涉嫌暴力催收的违法犯罪。

51信用卡被查值得让人重新思考什么是独角兽

当年独角兽正在风口上，雷军说过现在风口上猪都会飞。但是没有翅膀的猪，风停了也会摔得很惨。51信用卡2018年在港交所上S，想象中的上S暴富不由得流血上S，上S之后至今波澜不惊，一路下跌。

51信用**称杭州独角兽互联网金融第一阵营，那时P2P正值风口。想想五年前多家上S公司纷纷表示公司搞了互联网金融，五年后的今天纷纷避嫌公告表示自己没搞互联网金融。P2P的兴起与爆雷，真是为难了那些心口不一的上S公司。

51信用卡被查，什么是独角兽值得让人深思！51信用卡最初是以信用卡管理起家，用户可以在51信用卡上领优惠撸羊毛。随着银联推出云闪付之后，51信用卡的这块几乎没有生存空间了。

独角兽公司的定义是指创办时间相对较短并拥有10亿美元以上估值的公司。如果仅仅以这两项标准来定义独角兽公司的话，是不是太有失偏颇了？如果没有实际技术和业绩支撑，表面是独角兽，其实是天雷滚滚。

51信用卡被查关于用户隐私权的深思

国人对个人隐私权似乎不够重视，在互联网时代隐私权似乎成了空谈，利用爬虫技术就可以把某个人所有资料扒完。

比如今年3月陈某等21人成立熊猫金融团队，通过一款名为“号码魔方”的软件破解用户信息，买卖个人信息500多万条，涉案金额200多万元。仅仅21个人，就可以盗走了全国500多万人的个人信息，想想有多恐怖？

互联网时代我们几乎都在透明状态下行走！

51信用卡被查警醒人们杜绝网贷

多少年轻人因为陷于网贷，上不了岸，毁了一生？

一般借过网贷的人，借贷公司会违规获取个人通讯录信息，当借贷人还不了款时会给借贷人的亲朋好友狂轰滥炸，正常人一般顶不住，即便自己不还，家里人也给你还。这种暴力催收给人造成精神摧残，甚至走上绝路。

其实，小贷本身就不合理，名义上时不用任何抵押可借款，但是当一个人1000元都要借的时候以什么方式判断借贷人的还款能力呢？砍头息、套路贷都走一遍当没有利用价值时再去找借贷人的亲属、朋友还款，这就是人血馒头。

把目标投向基层穷人之时，网贷这个行业已经充满可血腥味，年轻人请杜绝网贷。

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逐渐变味的网贷江湖

近几年，P2P成为了爆雷的代名词。网上曾经流传一个段子：2014年的时候，一个年轻小伙子在多个网贷平台借了几百万元炒房，正当其发愁还不上贷款的时候，平台一个接一个倒闭，其贷款不光不需要还，还凭借2015年房产的增值，顺利实现财务自由。段子归段子，但是网贷平台审批不严的问题是一直存在的，很多人将这些不规范的平台当作是薅羊毛的工具，撸到就是赚到。除了审批不严，国内网贷平台一般使用资金池的模式，即所有出款人的现金都流入到一个资金池。而这些资金池的风控水平低下，这也让一些控制不住手的老板有机可趁。光2017年10月份，关停跑路的平台就有14家。借款人欠钱不还，平台老板卷钱跑路，苦的自然就是出款人。暴力催收则是另外一个混乱的来源。

今年1月中旬，某建筑工程学院大三的学生李同学，通过网贷购买了一台iphone，最初的金额不足6千元，后来还不起出现了逾期，只好借新还旧。后来越借越多，各种利息加起来竟然有近6万多。期间，不断有催收员恶性催收，言语中充满了威胁和暗示。李同学碍于面子，没有把这件事告诉家里。然而随着债务越积越多，李同学内心承受着越来越大的心理压力。

4月份的时候，老李收到了儿子的一条短信：“真的对不起，爸，我累了，撑不下去了，我早就感觉会有这么一天，活着真的很烦很累，你醒来时我可能已经死了，我只希望您别太难过，死对我是一种解脱。”第二天，老李收到了XX的电话。“说是XX附近的宾馆有学生**，现场有李兴元的身份证，让家里人来确认。”李家三人连夜出发，在1月31日下午到达当地派出所，直接被带到殡仪馆，发现死者正是李兴元。薄纸一样单纯的少年，在网贷的诱惑和暴力的催收下，就这样白白的断送了性命。

网贷公司的窘迫

51信用卡在去年7月份于港交所上S，其主营业务包括"51信用卡管家"、"51人品"、"51人品贷"等，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资的一站式个人理财服务。未来，公司还会引入保险公司向用户提供保险产品，多样化存款及理财产品，俨然一个金融小巨头。2019年半年报显示，截至2019年6月末，51信用卡管家应用注册用户数达到8340万人，同比增长21%，累计管理的信用卡数量达到1.38亿张，同比增长16.9%。这一次警察抓人的事件，目前从网上流传的消息，主要有两种原因：第一种，是非法抓取用户数据。近日，《中国新闻周刊》刊发《整肃爬虫公告》的报道，近一个多月来，杭州、深圳等地公安出动警力，带走多家大数据风控平台高管协助调查。整个大数据风控行业风声鹤唳，从业人员人人自危。一些征信公司，大数据服务商纷纷暂停部分服务。

之前51信用卡就曾被曝光收到某银行发送的律师函。

笔者更偏向第二种可能：恶意催收。

之前网上就有爆料，51信用卡由于暴力催收，出了人命，于是整个杭州的互联网金融头部公司都要接受清查。毕竟如此大规模的抓捕，必然是出现了很严重的社会问题。

网贷混乱的根源

网贷S场是从什么时候开始变得混乱的呢？中国的网络贷款S场兴起于2009年，彼时最早的网贷平台只有两家，一家是上海的拍拍贷，另外一家是深圳的红岭创投。2014-2015年，网贷行业开始高速发展，各大平台疯狂加大规模，其中一些平台风控薄弱，操作极度不规范，但是由于大环境好，很多问题都被掩盖。

2015年12月，宜人贷登录美国纽约交易所，成为网贷平台上S第一股。往后的几年，微贷网、拍拍贷等纷纷在美国上S，造就了一批互联网金融新贵。风光的背后，是大量的平台跌落神坛。几乎从行业的发展伊始，爆雷就一直存在。既有淘金贷、优易贷这种纯诈骗，拿了钱就跑路的平台，也有中汇在线、里外贷这种经营不善，无法继续运作的平台。

团贷网是上一个总部出现大量特警的网贷平台。

这个由史玉柱的巨人网络、A股上S公司九鼎投资领投，王宝强代言的P2P平台，在今年3月份还被评为"2019年3.15中国消费S场行业影响力品牌"，然而半个月后，其实控人唐军就被公安机关采取刑事强制措施。

上周统计局公布了三季度及9月的部分经济数据。

其中最受瞩目的无疑是三季度的GDP增速，根据统计局，三季度GDP增速为6%。这一数据不仅低于预期的6.1%，不仅是1992年以来的新低，也意味着我们即将挥别“6”时代，经济增长进一步下滑。

随着中国经济的整体放缓，以房地产为代表的赚快钱的行业开始减速。相应的，网贷这种动动手指头就能获取高额年化收入的行业，自然就会重新洗牌。

一些风控做得不够好，完全靠行业红利野蛮发展的网贷公司，在潮水退去的时候，突然就会发现：我的钱收不回来了。

例如，今年7月首次向港交所申请IPO上S的消费金融公司——捷信，公司就拥有一队包括约22000名实地及电话催收代理的庞大团队。

一旦管理不善，自然的就进化成要依赖暴力手段去达成催收KPI。

总结

2016年，"新经济"首次写入政府工作报告，资本S场竞相推动这一政策的实施。同时，香港试图挣脱金融、地产等传统行业增长乏力的困局，为51信用卡这类同股不同权的新经济公司大开绿灯。客观的说，51信用卡赶上了一波政策的红利。然而就在上S一年零三个月之后，51信用卡就发生了如此尴尬的事件。无独有偶，今年先锋集团、上海银行也先后爆雷，于是就有了下面的段子。

笔者相信这一系列的事件不是偶然，而是中国经济放缓的一种体现。也许，真的要到退潮的时候，才能知道谁在裸泳。

我是51信用卡的忠实用户，我来说两句。

1，我一直认为51信用卡是个良心企业，以前是，现在是，未来也是。

2，我通过51来管理我的信用卡，很方便也很实用，并且我清楚的知道只有通过我授权，51才能方便快捷的管理我的信用卡，比如通过邮箱来读取我的信用卡账单。

3，这次小事将利大于弊，是51在发展过程的一次小考，目前来看，小考表现优良，理由如下：网贷是51业务的一小部分，催收又是网贷业务的一小部分，所以本身冲击就不大；催收需要整治调整，有则改之无则加勉，有毛病治一下让催收更健康；合情合理合法的催收受到法律保护，欠债还钱天经地义；不排除有人在捣乱，比如恶意诬告，混水摸鱼。包括老赖、同行、竞争者、嫉妒者，等等，如果真是这样，身正不怕影子斜。

4，我会继续支持和使用51信用卡管家。并且我相信此次事件可以让很多的用户了解和熟悉这家良心企业。

事件尚未明朗。

要动用如此多的警力，大张旗鼓，那必定是有一些事件发生，关于51信用卡的问题，如今总结有三个方面的原因猜想：

其一、P2P网贷暴雷跑路。明确的是51信用卡有网贷业务，很多人都理所当然的挂钩前几年的网贷平台捐款潜逃。但是这一点不明确，因为实控人依然发声正常。

其二、暴力催收。这是从51信用卡致歉信息中暴露出来，也是为媒体引用最多的原因。也许就是主要原因，但是这个原因依然有些牵强。原因是暴力催收委托第三方公司，按道理应该是第三方公司被查和被抓。当然，有可能是扫黑除恶的配套行动。

其三、有可能是数据盗取。窃密和盗取信用卡信息。这是很严重的犯罪。

其四、上面因素兼而有之。

我们看到，51信用卡既然从事的是信用卡绑定管理的业务，其信用就是生命线，可以说，任何一条罪状，足以让其寿终正寝，此处没有太多侥幸。金融，信字第一。但是我们希望大家思考关于P2P的一些问题。

是否要维持P2P的平台刚兑？

如今我国P2P机构和国外不同在于，我国的P2P机构不是贷款的过手安排，而是需要直接由平台来承担风险。而借款人的催讨也是平台。但是更多的国家，P2P本身是撮合平台和过手平台。这里面有利有弊，是否考虑？

如何做好债务人的出清？

个人破产制度，是否需要加快普及和推行？暴力催收说到底，还是因为如今我国借款个人实施的是无限连带的债务责任，所谓跑得了和尚跑不了庙。暴力催收固然很坏，但是不用还钱是否会让金融机构不敢贷款？这里面又是个矛盾权衡。你纵容暴力催收，那么就会成为人伦悲剧。你不准暴力催收，那会不会遏制信贷向社会的投放。所以，个人觉得平衡点就是个人破产制度。破产，并不是说不用还，而是要通过所有债权人的表决来决定是否结清债务。表决的特点，就是一定会有少数服从多数。所以，大家要考虑考虑。

是否应该对债务过度包装（资产过度证券化）？

实际上P2P就是一种次级贷，能够获得贷款的借款人，可以从我国庞大而密集的银行系统获得贷款。到P2P平台借贷的，一般都是信用度有限的。所以就出现了打包债务出售的证券化行为。结构化发行也是一种方式。我们发现无论是美国次级房贷还是中国P2P，本质上都是因为债务打包，这种打包模糊了还款人和放款人的主体责任。是否应该发展一个庞大的债券自由S场，直接融资和直接投资，不要假手中间机构？

多思考背后，才能让未来更加完美。至少我是这么想的。