有人说信用卡的分期还款实际上就是变相***，这话对吗？

有人说信用卡的分期还款实际上就是变相***，这话对吗？

这话不对，只有在你逾期后，信用卡逾期罚息比较高，但还是和***区别很大的。比如，利率还是低于***，催收方式是依法进行，***什么手段都可能用。

个人观点，仅供参考！

题主真是火眼金睛，信用卡分期很坑人，信用卡分期采用的是等本等息，以招商银行12期分期利率7.92%为例，假设贷款本金是1万元。

1、等本等息还款方式特点

等本等息，每个月还本本金和还款利息相同，最坑的地方是每个月都还本金，本金是逐月减少，但是利息还是按照全额本金算，每个月还款本金=1万/12=833.33元，每个月还款利息=1万*7.92%/12=66元，12个月总共利息为792元。

2、等本等息的真实利率

用excel的IRR的公式算一下实际借款利率为14%，是名义利率7.92%的1.76倍，知道银行的信用卡分期的坑在哪里了吧。如果按照信用卡取现的分期手续费18%计算，实际利率为32%，已经非常接近***的36%利息了，按照高等人民**的定义，超过24%的就可以不还的。是不是像信用卡取现的我们只需要按照24%还款呢，大家觉得呢？

我是互金圈，读财经，就关注互金圈，如果您觉得回答的好，请给个赞，让更多的朋友可以看到。

肯定不对啊。分析如下：

***的利率是24%，据我所知，没有哪个银行的分期还款费率超过这个数。所以无法定性为***。

1.虽然我个人也觉得分期还款费率挺高，但是总有那么几档折扣费率，你可以选择带折扣的。

2.如果你打电话给银行，他们一般会推荐你带折扣的费率。但是带折扣的费率一般期数多，而这个费率是要乘以期数的，那么你要付的利息总数就多了，实际上并不一定就优惠。

3.至于怎么优惠，那得结合你自己的理财观念来看。如果你觉得总数太大是浪费，那就不要分期还，或者选择期数少的，这样利息的总额会少些，不过也不一定，因为有的期数带折扣嘛，所以需要实际计算比较一下才知道到底哪个合适。如果6期费率不打折，9期和12期费率半价的话，说不定9期跟6期的利息总额一样或者更便宜（懒得算，靠感觉说的），这样我认为就是9期划算啊。

4.如果分期还款的费率是0.83%，你分了12期，本金10000，换算成年利率的话是9.96%。

如果分期还款的费率是0.84%，你本金10000，分12期，换算成年利率就是10.08%了。而且有时候本金不同，可以分期的期数限定是不一样的。我有一次交行想分6期，但是不可以，最少9期，所以只能选了9期，不过后来觉得也还好。不着急还的钱可以存起来攒利息，稍微降低点分期还款的成本。

综上，分期还款算不上***，利息并没有超过***的限制。但是确实成本也比较高，肯定比直接还了要付出的多。你想呀，银行靠什么赚钱？存款吗？存款还得付你利息呢。它们肯定是靠贷款赚钱啊？你可以理解为信用卡是一种便利的贷款业务，实际上现在很多信用卡APP上自带的现金功能就是一种便利的贷款业务，还有信用贷、抵押贷等等，银行就是赚你利息的呀，要不拿什么付你存款的利息呢？

所以要分期就不要嫌费率高，银行这么多，你可以选一个分期费率低的银行和期数嘛。前提是你可以实现，因为好的大银行都比较严格，不一定会批给你卡。小银行呢肯定费率高。贷款也一样，大银行要求严格不好批，小银行好批但是利息高。现实就是这样。如果嫌费率高，就不要分期。就这么简单。毕竟银行的分期，比外面那些小额借贷、不靠谱的民间借贷和P2P的利息便宜多了，而且业务的正规性也强，用着也安全，不会找黑社会去堵你，也不会强迫你肉偿啊什么的。

所以看问题要综合起来看，不要那么天真，只看一个方面。拿到S场上比一比，信用卡其实蛮好的。关键是你得管住自己买买买的手。如果透支超过了还款能力，用什么都会觉得是***。这很大程度上是心境决定的，而不是人家费率就多高。

不过作为一个使用信用卡多年的人，我强烈呼吁一下，信用卡费率该降降了，或者多搞点折扣活动，还有不要限制我分几期，这样很不好。人家想半年就还清，你还不乐意了，非得多收我3个月的利息。这不是变相涨利息吗？我觉得最大的不公平是这个。这跟强制买套餐、强制打包销售什么的是一个性质，有损银行高大上的形象，真的很不好。咱们赚钱归赚钱，不要吃得不好看，文化人还是要斯文一点，绅士一点，好吧！你看，孔乙己那么落魄都知道给自己脸上贴金，咱们别把脸上原有的金扒了呀！你说是吧？

信用卡不能和***比，信用卡是受银监会管控的，不敢胡来。在说了，只要你不逾期，利息也高不那去。逾期不还款，利息高那是属罚款性质。

***则不同，由于是“地下”见不得光，所以可以任性的来。多高的利息都有。

谢谢邀请，信用卡只要你不是准时还款，都是***，因为银行要赚钱啊！但是我准确告诉你，这已经是最低费率的贷款了，既然正规贷款你拿不到，那就接受吧！要不你按时还就没问题了！🤗