有些人在中国人民银行网上查征信没问题，但是办信用卡却下不来，提示征信有问题，这该怎么办？

有些人在中国人民银行网上查征信没问题，但是办信用卡却下不来，提示征信有问题，这该怎么办？

之所以会出现这样的问题，是因为我们解读这个人征信和银行解读征信不一样，着重点也不一样。

通常来说大家觉得征信没有逾期就没有问题，但是事情并没有那么简单

银行对征信的审核不是简单的看有没有逾期记录，就算你信用记录很好，从来没有逾期过，但是在银行看来你的征信不一定是好的，可能有以下几个问题。

第一个问题、最近征信查询太多

如果你在最近半年之内，跟贷款审批、信用卡审批有关的征信查询记录很多，比如6个月之内有超过6次的查询记录，那银行会认为你目前比较缺钱，给你批信用卡可能存在一定的风险，所以不会轻易给你批。

比如下面这种查询记录基本会被秒拒。

第二个问题、当前信用卡透支额度比较多，而且有很多最低额还款记录

如果你当前信用卡数量比较多，而且大部分信用卡透支额度都是在80%以上，银行推断你最近都是按最低额还款，那也是很容易被拒，这种情况银行会认为你当前有财务危机，可能随时面临还不上钱的风险，给你审批信用卡那不及时网危险坑里掉吗！

第三个问题、信用卡有特殊状态

信用卡有些特殊状态一般人不知道，看着貌似问题不大，但其实问题是比较严重的。

比如呆账，就是你的信用卡长期处于逾期不还或者溢交款长期不用，不消费也不取现，这种情况基本秒拒；

比如冻结状态，冻结的原因可能是因为你恶意透支，也有可能信用卡被套刷等等；

比如止付，银行一旦发现违法用卡、逾期、虚假申请卡、盗刷或其他潜在风险情况时，银行有权对信用卡进行止付以保护资金安全。

第四个问题、有**被执行记录等公共负面信息

这种情况有可能是你跟别人产生了债务**，别人**到**之后，**判决书生效了但是你拒不执行，那**就会列入失信被执行人名单，同时也会上传到个人央行征信系统，如果当前哟官司未结案，那基本也申请不了信用卡。

此外欠税、逃税等信息也会影响你的征信。

具体是什么情况要看银行内部征信版本详细报告之后才能知道，有时候个人打印出来的央行版本个人征信报告是看不出问题的。

其他论述（可不看）：

中国人民银行的征信是银行对于申请信用卡人员较看重的数据来源，但也只占50%而已，其他剩下的有一项被归类到风控的秒拒，甚至是进入了银行的黑名单系统，申卡秒拒。我们来看以下几种原因：第一：销了该银行信用卡从而使它记仇了，销卡记仇的银行，基本只要销了该行信用卡两张以上的就不给申请了，申请系统秒拒。个别银行例如招商和民生可以通过业务员办理解除问题，其他的基本没救了，出本搞定存理财了。第二：他行信用卡有不良记录，就算是没上征信的也可以看的到。这理论呢是一位粉丝反馈的，申请卡被拒问业务员时，一个大堂经理说的，具体哪个银行忘了。第三：支付宝授信了过多的贷款平台，上不上征信的都会影响到，平安对此最严格，现在办卡先看你支付宝芝麻信用授信给了哪些平台，只要超过两个平台授信了芝麻分，平安业务员直接说办理不了了，虽然有些人自己网申也可以，但是从此说明这还是影响的，平安大数据太厉害了。第四：近三个月征信上有超过三条信用卡审批或贷款审批记录的，会让银行觉得你缺钱，这时候下卡率只有30%。贷后管理不影响。第五：申请信用卡的资料有问题，现在公司征信、联系人征信都会影响到，例如一家公司在交通办理了信用卡，之后逾期不还款，交通银行就会联系该公司所有本行人员，且对该公司本行的评级降低。联系人的话如果征信有问题，又或者是失信被执行人基本也是凉凉啦，个别银行有时候还会打电话给你所填的联系人咨询你的情况，如果发现不属实也是属于征信问题的。基本就是以上五个原因在征信没问题的情况下影响银行信用卡对用户的审批了。

感谢邀请。征信不是说没有逾期就没有问题，不知道你是不是经常点击网贷或者频繁申请信用卡，如果你经常点网贷，就会影响你的网络大数据，而且有些网贷也会查征信，或者频繁申请信用卡，那么你的征信报告上就会显示“查询次数”过多。那么申请信用卡也很容易被拒。还有每个银行的信用卡所需要的条件和审核系统都会有所差异，很多银行都会有行业限制，高危行业申请信用卡也很容易被拒，最好是有半年以上的社保公积金，银行代发工资流水，稳定的工作，或者名下有资产，比如房产或者车。这些都会影响到你个人的信用卡审批。

之所以出现这种情况，是因为你对于个人征信报告的解读与银行对于征信报告的解读不一样所引起的。现实中，在申请信用卡时，并非说你的征信上目前没有逾期、欠息，就代表着你这个征信是符合银行的要求的。那么具体哪些问题会导致在你没有任何逾期的情况下，因征信的问题而下卡失败呢？

累六连三

虽然你目前的征信报告没有任何欠息、逾期、展期、借新还旧等情况，所有的信用业务即对外担保业务五级分类均为正常类，但是你在最近三年内曾经有过累计六次的逾期（欠息）情况或者连续逾期（欠息）超过3个月的，那么你这份征信就是不合格的。

个人负债或者对外担保金额过大

虽然你不管是现在还是之前从没有出现过任何的不良信息记录，但是你现在的征信报告上体现你有多笔的融资信息或者对外担保信息，这个负债金额或者对外担保的金额已经严重超过你个人的还款能力，那么为了控制风险，银行也会给予拒批。

PS：如果有众多的小贷公司的贷款，即使你的负债还在你的个人还款能力范围内，也可能会被拒绝，因为银行对于小贷还是很介意的。

信用卡数量过多或者目前在审的过多

央行对于商业银行审批信用卡有一个要求，不得过度授信，所以假设你目前已经拥有几十张信用卡了，或者说你最近的征信报告有频繁的信用卡申请记录，那么银行拒绝审批的概率极大，因为你已经存在过度授信的问题了，为了控制风险，银行也会拒批。

其他情况

目前征信报告除了反映个人的银行融资及对外担保信用情况，还接入了**被执行信息、纳税信息、公共费用缴纳信息（水电费、宽带费等），如果你在这些方面有不良的记录存在，那么银行也不会给予审批。

如果上述原因都不是，还有可能是因为你已经进入了这家银行的黑名单。目前人行征信报告对于不良的信息记录，在你结清之后仅保留五年，因此五年后可能你的征信报告上信用情况良好，但是对于当时你产生逾期的银行来说，虽然征信报告中没有显示，但是该银行一直记录在案，你此时要在这家银行在申请信用卡就难了，这种情况下你可以换一家银行试试看。

总结

如果说你目前的征信报告上无任何的逾期、欠息、展期或者止付等不良的信息存在，但是拒批的原因又说是因为征信问题，那么正常就是以上几种情况了。

之所以会出现这样的问题，是因为我们解读这个人征信和银行解读征信不一样，着重点也不一样。

通常来说大家觉得征信没有逾期就没有问题，但是事情并没有那么简单

银行对征信的审核不是简单的看有没有逾期记录，就算你信用记录很好，从来没有逾期过，但是在银行看来你的征信不一定是好的，可能有以下几个问题。

第一个问题、最近征信查询太多

如果你在最近半年之内，跟贷款审批、信用卡审批有关的征信查询记录很多，比如6个月之内有超过6次的查询记录，那银行会认为你目前比较缺钱，给你批信用卡可能存在一定的风险，所以不会轻易给你批。

比如下面这种查询记录基本会被秒拒。

第二个问题、当前信用卡透支额度比较多，而且有很多最低额还款记录

如果你当前信用卡数量比较多，而且大部分信用卡透支额度都是在80%以上，银行推断你最近都是按最低额还款，那也是很容易被拒，这种情况银行会认为你当前有财务危机，可能随时面临还不上钱的风险，给你审批信用卡那不及时网危险坑里掉吗！

第三个问题、信用卡有特殊状态

信用卡有些特殊状态一般人不知道，看着貌似问题不大，但其实问题是比较严重的。

比如呆账，就是你的信用卡长期处于逾期不还或者溢交款长期不用，不消费也不取现，这种情况基本秒拒；

比如冻结状态，冻结的原因可能是因为你恶意透支，也有可能信用卡被套刷等等；

比如止付，银行一旦发现违法用卡、逾期、虚假申请卡、盗刷或其他潜在风险情况时，银行有权对信用卡进行止付以保护资金安全。

第四个问题、有**被执行记录等公共负面信息

这种情况有可能是你跟别人产生了债务**，别人**到**之后，**判决书生效了但是你拒不执行，那**就会列入失信被执行人名单，同时也会上传到个人央行征信系统，如果当前哟官司未结案，那基本也申请不了信用卡。

此外欠税、逃税等信息也会影响你的征信。

具体是什么情况要看银行内部征信版本详细报告之后才能知道，有时候个人打印出来的央行版本个人征信报告是看不出问题的。

一家银行审批信用卡的过程中会考虑到申请人的综合得分。综合得分包括基本的信息单位的信息，还有信用记录。

虽然说个人征信系统显示的征信是没问题的，只能代表你没有出现逾期的情况。但是你的综合评分可能不足，导致信用卡无法审批通过。具体原因可能是你的基本信息填写的是否真实？单位信息是否真实？很多人在网上申请信用卡的时候经常会随便填写这些信息。

比如说有个人上个月申请办一张中国银行信用卡。填写的是A单位，工作了一年。我们先不管这张信用卡有没有批下来。这个月又申请了一张建设银行的信用卡填写的确是B单位，工作时间写工作了2年。这样肯定是导致第二张信用卡无法通过。或者说你这个月同时申请了建行、农业银行、平安银行等多家银行的信用卡，那基本上也会导致你这些信用卡都无法通过。因为每家银行都会查你的征信短期时间内查得征信次数越多，银行就会知道你最近手头非常缺钱，如果说你有一个朋友要找你借钱，但是你已经知道他找了很多人都借不到钱，你还会借给他吗？风险太高了。也有可能是单位回访电话没通过。不过现在申请信用卡比较少单位回访。也有可能是负债太高，比如说你已经有了A银行的，信用卡10,000，B银行的信用卡20,000，C银行的信用卡30,000。可是你实际年收入只填了50,000。这样也会导致负债太高，无法审批通过。有的人可能就觉得把收入写高就可以，但是收入要符合你的工作。你不能一个送快递的写年收入1,000,000吧，除非你附加了其他的财力证明。还有你不能上个月办一张信用卡写收入50,000，然后这个月半训练看些收入100,000吧。一个月收入一下子就涨5万。明显就不符合实际。信用卡审批不通过的原因有很多这边也没办法所有的都讲清楚。所以呢，你个人征信良好，也不代表一定能通过。

其实这就是关于征信和银行信用卡的关联问题了，而有些人查征信没问题，不代表是真的没问题，下面我会列举几个方面来说明下：

• 征信查询次数过多

先了解一个概念：查询分类并不是所有查询次数都对征信有影响，可以分为贷款审批、信用卡审批、担保资质审批、贷后管理和其他查询类型。对征信有影响的主要是前三类。关于查询次数，官方没有给出一个具体的数字，但是根据各家银行的统计，一般来说2个月之内不超过10次。

• 征信花

这就是和自己本身有很大关系，因为申请了太多的网贷。网贷很多时候给人造成方便快捷的假象，但是多次且频道申请网贷这在传统正规的金融机构看来是非常不利的，这说明你特别缺钱，而且还是缺小钱，可见日常生活都很有可能随时出现问题，所以在这种情况下，银行还敢给你批信用卡吗？

• 信用卡额度限制：

关于这个点，我想重点说下，分两个方面：

1. 信用卡总额度限制：有些人因为早年银行信用卡风控不严，办了多张信用卡，一直在使用，且没有任何逾期行为。但是现在银行风控严了，对于每个人是有总额控制的，例如一般人在未提供任何资产证明的情况下，总额一般控制在我10-20万，也就是说你的所有信用卡额度加起来不能超过20万。

2.信用卡已使用额度控制：例如一张10万的信用卡，如果你只透支了3万，这样银行不会觉得你有风险；如果透支了5万，银行就会有些警觉了；如果透支了8万，银行就会觉得你有风险；如果透支了10万，银行就会觉得你有很大的风险了。一般情况下，已使用额度不超过60%。

下面来说下如何修复征信：

• 半年之内不要再去申请信用卡或者贷款，千万别申请各种小贷。因为申请一次，就会查一次征信。而如果申请失败，又会增加一次查询次数，这样很容易就会把征信给弄花。
• 申请信用卡尽量选择去银行柜台或者业务员上门办理，不要通过网上申请。这样做的好处是可以提供更多的资质证明，比如房产证明、金融资产、收入证明等，让银行知道你是具备偿还能力的，避免因为查询征信次数过多而被拒。
• 查询记录保留2年，这段时间内已有的信用卡或者贷款一定要按时还款，不要出现逾期或者还款不及时的情况，保持良好的履约行为，养好自己的信用。

总结下，在现代社会，征信相当于是每个人的另外一张身份证，所以要好好了解征信的规则，避免踩坑。

这是一个话语权在谁手中的问题。

你认为没问题和银行认为没问题，到底谁的话语权更重？你是来银行申请信用卡的，银行作为发卡方，话语权肯定更重，所以你的征信是否有问题得由银行说了算。

很多人要说了，我的征信没有逾期，贷款也不多，为什么说我的征信评分不足？

征信有很多维度，比如逾期次数，逾期金额，信用卡张数，贷款金额，贷款笔数，贷款机构，征信查询次数等等。一个人能否下卡是要看这些指标的综合情况的。

• 征信没逾期，负债也不多，那会不会是因为信用卡张数比较多呢？
  
• 如果信用卡张数也不多，会不会是因为信用卡疑似套现呢？
  
• 如果信用卡使用也正常，会不会是因为征信查询记录显示，你近期被拒的次数比较多呢？
  
• 如果你没有命中以上任何一条，那会不会是因为你的各方面条件都不是很优质，哪一条都不能单独拒绝你，但是综合起来就可能评分不足了。
  

我曾经为我所在的银行设计过部分风控策略，因为风控策略是要根据不同画像顾客的情况来特殊处理的，比较复杂。我只说一些通用的，只要触碰，不管什么客户都会直接拒掉的风控策略。

1. 连三累六，这是几乎所有银行都差不多的策略，有些银行是连三累八甚至连三累十二。它的意思是近两年内，客人征信只要连续三次或累计六次有逾期就要直接拒绝。
2. 出现呆账，无论是贷款也好，还是信用卡，只要征信上出现呆账二字就会直接拒绝。
3. 五级分类，五级分类是银行对贷款质量进行的划分标准，分为正常、关注、可疑、次级、损失。只要不是正常和关注，通通拒掉。有些银行稍严格一些，关注类也拒掉。

大致就以上这几条命中率比较高，如果你发现你的没有命中，但仍然被拒了，可以向我提问，我帮你看看征信的情况，可能是哪里出了问题。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

你所谓的征信没有问题，可能指的是不存在逾期、欠息，也没有五级不良之类的问题，但银行在查看征信的时候不仅仅是查看这些内容。还有以下几个因素需要考虑：

一是自身的资产负债情况。征信上会显示你所有对公类的负债情况，包括但不限于银行贷款记录、信用卡透支记录、网络平台及金融公司贷款（借呗、花呗、蚂蚁金服等）记录等，这些负债记录一定程度上会反映你的收支状况。

二是自身的或有负债。即你的对外担保情况，有些人自己没有贷款记录，但是却有大量的对外担保余额，这也十分影响在银行办理信贷和信用卡业务，会被认定为你的或有负债过大，风险隐患较高。

三是查询记录过于频繁且集中。每次征信查询都会被记录在案且注明因何事查询，如果是正常使用还好，一但记录显示短时间内大批量有贷款申办查询、担保查询、信用卡办理查询，会影响你的信用卡申办。

四是其它信息显示与你提交的资料不符。如公司信息、年龄、住址、婚姻状况。因此平时在登记信息时要如实登记和提报材料，确保征信信息和实际情况一致。

这个问题很正常也很普遍，确实有很多客户在前往银行办理贷款业务或者信用卡业务时都会事先到人民银行自主申请查询打印一份个人征信报告，在确定无明显的逾期不良记录后，信心满满的到银行办理信贷业务。但是，往往会被告知因为征信问题，贷款没有通过贷前审查，很多人都会有这方面的疑问，其实不是你有明显的逾期不良行为，很可能是你忽略了以下几点重要的细节。

负债过高，或者持有的信用卡数量过多，或有负债较高

这点是银行审批贷款或者信用卡时比较注意的一点，尤其是房贷的审查。很多银行的房贷部门在审查客户的征信报告时，一旦发现客户名下有尚未结清的贷款，或者使用额度较大的信用卡都会告知客户将现有的贷款结清，并提供结清证明。

这点主要是考虑到贷款发放以后客户的实际偿债能力，从本机构的利益出发，银行要充分考虑到贷款发放之后的客户的还款能力，过多的负债可能会影响银行发放贷款的顺利回收。

有为他人担保行为

为他人担保实际上等同于个人负债，现在的银行担保贷款中担保人都承担的是连带保证责任。一旦借款人还款出现问题，作为担保人有责任全额为担保的贷款还款负责。从征信报告中看，给他人担保只要借款人正常按时还款，征信记录是没有任何问题的；但是就像上面所说的一样，银行要考虑到未来可能发生的各种影响贷款回收的不利情况，有担保行为或者担保的金额过高，同样是会影响贷款审批的。

频繁的进行贷款申请查询

征信查询记录较多，并不能充分的说明客户征信记录不好。

但是，频繁的被查询征信，从侧面上可以反映一个人的资金紧缺情况。每一次查询都说明你到一家银行机构申请贷款，那么短期内频繁的到银行机构申请贷款，客户经理是不是有理由怀疑你现阶段正遭遇到了资金短缺行为，正常的资金运转出现了问题了呢？既然有那么多家银行查询了你的征信，但是又没有给你发放贷款，一定有他们的拒贷理由，那我又何必冒着未知的风险给你发放贷款呢？

在网络借贷平台借贷，或者其他金融公司有借贷行为

这点是银行现在很重视的一个征信空白点，多家银行目前都引进了大数据查询平台，就是为了弥补客户在网络平台的借贷信息。

最近确实有几个客户因为购买手机使用了捷信分期，或者购买家电、汽车时在一些非银行机构的金融公司办理了分期贷款，都被大数据平台给与了重点关注的评级。一旦出现这种评级，客户经理多半是直接拒绝贷款申请。

感谢诚邀，我在银行工作多年，我简单回答一下这个问题吧！

在中国人民银行银行网上查征信没有问题，完全没有不良记录，但是银行办信用卡提示征信有问题，这可能是因为你已经进入了银行黑名单。

这是各家银行根据自身政策制定的标准，有可能是之前你在银行办贷款、信用卡或者什么业务产生过逾期时间太长，虽然征信报告中没有显示，但是银行已经记录在案，所以会提示办不下来，这种客户，我遇到过。

以上！

如果您认同我的观点，请点赞关注我！

如果您想了解更多，请关注我的个人微信公众号：邓行长，（ID：Dhangzhang）